Refinansowanie kredytu hipotecznego – kiedy warto rozważyć zmianę banku? Analiza kosztów i korzyści

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Wielu z nas posiada kredyt hipoteczny, dzięki któremu możliwe było spełnienie marzenia o własnym mieszkaniu czy domu. Kredytobiorca zobowiązany jest do oddania całej pożyczonej sumy wraz z odsetkami i kosztami obsługi kredytu. Warunki umowy z bankiem można jednak negocjować. Co więcej, w wielu przypadkach istnieje możliwość przeniesienia obecnego zobowiązania do innego banku. Jest to tzw. refinansowanie kredytu hipotecznego.

W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego podpisuje się umowę z innym bankiem na nowo ustalonych warunkach. Można zmienić okres kredytowania, wysokość raty, a nawet dobrać dodatkowe środki, które będą oprocentowane po cenie kredytu hipotecznego. Nowy kredytodawca spłaca Twoje wcześniejsze zobowiązanie, a Ty zaczynasz spłacać raty u niego. Refinansowanie polega więc na zaciągnięciu nowego kredytu w celu spłacenia już istniejącego zadłużenia z możliwością dobrania dodatkowych środków, jeśli pozwala na to wartość nieruchomości. Więcej na temat takiego rozwiązania znajdziesz tutaj: https://notus.pl/kredyty/kredyt-refinansowy/.

Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie hipoteki?

Zaciągając kredyt, spłacamy nie tylko pożyczoną sumę, ale też koszty wynikające m.in. z odsetek, a ich wysokość jest uzależniona od oprocentowania kredytu. Wysokość czasowej stałej stopy procentowej czy też marży banku jest różna w zależności od oferty danego banku oraz aktualnej sytuacji na rynku finansowym i zmian stóp procentowych. Może się więc okazać, że kredyt uzyskany nawet kilka miesięcy wcześniej jest droższy niż te oferowane obecnie. Wówczas refinansowanie kredytu hipotecznego może pozwolić na zaoszczędzenie dużej kwoty odsetek i zmniejszenie wysokości raty. Będzie tak, jeśli nowy kredytodawca zaproponuje niższe oprocentowanie, dzięki temu koszt obsługi zadłużenia będzie niższy.

Od momentu zaciągnięcia hipoteki poprawie może ulec również indywidualna sytuacja finansowa kredytobiorcy. Twoja zdolność finansowa mogła wzrosnąć, np. jeśli zmieniłeś pracę czy awansowałeś i lepiej zarabiasz albo też spłaciłeś inne zobowiązania. Dzięki temu możesz starać się o refinansowanie obecnego kredytu oraz dodatkowe środki na dowolny cel, o ile pozwala na to wartość nieruchomości, które będzie zabezpieczeniem. Pamiętaj jednak, że podczas wnioskowania o refinansowanie nowy bank dokładnie sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Jeśli obecnie tylko nieznacznie wzrosły Twoje dochody, ale np. Twoja rodzina powiększyła się o nowych członków i koszty utrzymania również wzrosły, to może się okazać, że doszło do spadku zdolności kredytowej. Warto więc na wstępie przeanalizować swoją obecną sytuację finansową i możliwości refinansowania kredytu z Ekspertem Finansowym.

Jakie korzyści można osiągnąć, przenosząc kredyt do innego banku?

Na przestrzeni lat oferty banków ulegają zmianie, często na korzyść kredytobiorców. W przypadku kredytu hipotecznego, czyli zobowiązania zaciągniętego na kilkaset tysięcy złotych, a często i miliony złotych, oszczędności wynikające z jego refinansowania mogą wynieść od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. W zależności od swojej sytuacji i oferty banku możesz dzięki temu obniżyć miesięczną ratę lub skrócić okres kredytowania, ograniczając koszty ogólne kredytu.

Trzeba jednak pamiętać, że wcześniejsza spłata dotychczasowego zobowiązania również może się wiązać z dodatkowymi kosztami. Ponadto proces wnioskowania o refinansowanie przebiega podobnie jak ubieganie się o klasyczny kredyt hipoteczny. Będziesz więc ponownie przechodzić przez cały proces kredytowy, a to może wiązać się m.in. z opłatami notarialnymi, skarbowymi, ubezpieczeniami czy sporządzeniem operatu szacunkowego.

Z tego względu należy dokładnie przeanalizować, czy refinansowanie będzie w Twoim przypadku korzystne. Powierz to zadanie Ekspertowi Finansowemu, który sprawdzi Twoją umowę kredytową i porówna ją z aktualnymi ofertami banków. Ekspert przygotuje też zestawienie ofert dopasowanych do Twoich oczekiwań i możliwości, co zdecydowanie ułatwi Ci podjęcie decyzji. Przeprowadzi Cię też przez cały proces refinansowania kredytu. Co istotne, za jego usługi nie poniesiesz dodatkowych kosztów!

Rafał Salach

Koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych