54 464 kolizji drogowych w śląskim w 2018 roku. Jak ubezpieczyć samochód, aby nie wydać tysięcy złotych na naprawę?

W 2018 roku w województwie śląskim doszło do 54 464 kolizji drogowych. Miesięcznie wydarzyło się ich średnio 4 538, a każdego dnia — ponad 151! Jak pokazują statystyki, polisę AC ma obecnie nie więcej niż 30% kierowców. Po kolizji z własnej winy prawie 7 na 10 musi więc zapłacić za naprawę auta z własnej kieszeni.

Jak uniknąć takich wydatków?

Chcesz uniknąć wysokich wydatków na naprawę auta? Sięgnij po dobre, dostosowane do Twoich potrzeb autocasco. W zależności od zakresu autocasco chroni właścicieli samochodów przed finansowymi konsekwencjami wypadku, kolizji, stłuczki czy kradzieży pojazdu. W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczyciel nie tylko wypłaci odszkodowanie, ale zapewni Ci także dodatkowe wsparcie. Na jakie świadczenia z AC może liczyć sprawca kolizji drogowej?

AC — świadczenia ubezpieczyciela po kolizji

Szczegółowy zakres ochrony autocasco zależy od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego oraz wybranego pakietu. Wśród standardowych świadczeń, które zapewnia ubezpieczyciel, znajdują się m.in.:

• sfinansowanie naprawy pojazdu sprawcy. Rozliczenie z ubezpieczycielem może przybierać formę bezgotówkową lub gotówkową (więcej na ten temat przeczytasz w dalszej części artykułu),
• holowanie pojazdu sprawcy do warsztatu,
• sfinansowanie wynajęcia pojazdu zastępczy na okres naprawy.

Na co zwrócić uwagę, aby polisa była naprawdę użyteczna?

Aby AC przyniosło kierowcy realne korzyści, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na:

• zakres ubezpieczenia,
• definicje poszczególnych zdarzeń zawarte w OWU,
• sumę ubezpieczenia,
• udział własny w szkodzie,
• sposób likwidacji szkody,
• franszyzę integralną,
• wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczeniowej.

Zakres ubezpieczenia autocasco

Cena AC zależy przede wszystkim od zakresu polisy. Kompleksowe ubezpieczenia gwarantujące ochronę od wszystkich ryzyk są najdroższe, tradycyjne polisy chroniące wyłącznie od wskazanych przez TU ryzyk — znacznie tańsze. Sięgnięcie po najtańszą, pełną wyłączeń polisę nie będzie więc zbyt rozsądne, a wynikającego z takiej decyzji oszczędności — wyłącznie pozorne. W przypadku kolizji przypadkowe AC może okazać się bowiem zupełnie bezużyteczne. Aby znaleźć tanią polisę o optymalnym zakresie, skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń IZI.pl. Dzięki porównywarce IZI.pl zaoszczędzisz nawet kilkaset złotych rocznie. Bez utraty jakości AC.

Definicje poszczególnych zdarzeń zawarte w OWU

To, czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, zależy nie tylko od zakresu polisy, ale także od tego, jak definiuje poszczególne zdarzenia.

Jako „wypadek” AXA określa zdarzenie niezależne od woli ubezpieczonego, w wyniku którego unieruchomieniu lub zniszczeniu uległ pojazd podany w polisie na skutek:

1) kolizji z udziałem innych uczestników ruchu drogowego, w tym kolizji z udziałem osób,

2) kolizji z przedmiotami i zwierzętami pochodzącymi z zewnątrz pojazdu, wywrócenia się pojazdu, wpadnięcia pojazdu do rowu, spadku pojazdu ze skarpy,

3) pożaru lub wybuchu wynikających z działania czynnika termicznego, lub chemicznego pochodzącego z zewnątrz, lub wewnątrz pojazdu,

4) powodzi, zatopienia, opadu atmosferycznego, huraganu, gradu, uderzenia pioruna, lawiny, osuwania lub zapadania się ziemi, lub innych sił przyrody,

5) włamania lub próby włamania do pojazdu przez osoby trzecie oraz zaboru przez osoby trzecie części pojazdu, lub jego wyposażenia,

6) uszkodzenia przez osoby trzecie lub wandalizmu dokonanego przez osoby trzecie.

Jeśli wykupisz AC wypadkowe w Link4, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za szkodę polegającą na uszkodzeniu lub zniszczeniu przedmiotu ubezpieczenia powstałą w wyniku:

• zderzenia pojazdu z innymi pojazdami, osobami, zwierzętami lub przedmiotami pochodzącymi z zewnątrz pojazdu,
• działania osób trzecich,
• pożaru, wybuchu, osmalenia,
• nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego pochodzącego z zewnątrz pojazdu,
• zatopienia pojazdu,
• nagłego działania sił przyrody,
• uszkodzenia wnętrza pojazdu przez osoby, których przewóz pojazdem jest uzasadniony pomocą medyczną,
• otwarcia się maski pojazdu podczas jazdy.

W zależności od TU określenie „wypadek” nie musi więc oznaczać tego samego. Aby ubezpieczyciel wypłacił świadczenie, zaistniałe zdarzenie musi wpisać się we wskazaną definicję.

Suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to górna granica odpowiedzialności TU, wynikająca z wartości rynkowej pojazdu.

Jeśli sięgniesz po AC ze zmienną sumą, ubezpieczyciel wyliczy kwotę odszkodowania na podstawie wartości pojazdu z dnia wystąpienia szkody. Od momentu zawarcia polisy, pojazd stracił sporo na wartości? Wysokość świadczeń może być niemiłą niespodzianką.

Polisa ze stałą sumą ubezpieczenia zapewnia wyliczenie odszkodowania na podstawie wartości rynkowej auta z dnia zakupu AC. Taki wariant zapewnia więc wysokie, zazwyczaj w pełni satysfakcjonujące kierowców odszkodowanie.

Udział własny w szkodzie

Udział własny w szkodzie to procentowa wartość, która określa, ile pieniędzy musi dołożyć kierowca do naprawy auta. Choć wysoki udział własny pozwala obniżyć składkę, znacząco obniża także kwotę odszkodowania.

Przykład: jeśli ubezpieczyciel wycenił szkodę na 5000 zł, a Twój udział własny wynosi 30%, wypłaci tylko 3500 zł.

Sposób likwidacji szkody

Wykupując AC, z pewnością staniesz przed wyborem sposobu rozliczenia z TU.

Większość ubezpieczycieli daje klientom możliwość wyboru pomiędzy wariantem kosztorysowym (gotówkowym) a serwisowym (bezgotówkowym).

W metodzie kosztorysowej rzeczoznawca wycenia szkodę. Jego kalkulacja, zaakceptowana przez ubezpieczyciela i ubezpieczonego jest podstawą wypłacenia odszkodowania. Niestety, często zdarza się, że wysokość świadczenia jest zdecydowanie niższa niż szacunki właściciela, a nawet niewystarczająca, aby naprawić pojazd. Wpływa na to wskaźnik amortyzacji części i specyficzny sposób kalkulacji.

W metodzie serwisowej rozliczenie odbywa się bezgotówkowo. Po określeniu kosztu prac ubezpieczyciel przelewa pieniądze na konto warsztatu.  Taka forma rozliczenia pozwala uniknąć ryzyka, że kwota wypłaconego w gotówce odszkodowanie nie wystarczy na naprawę. Choć składki w metodzie serwisowej są z reguły wyższe niż w wariancie gotówkowym, wybór tańszej opcji będzie jedynie pozorną oszczędnością.

Franszyza integralna

Franszyza integralna jest kwotą, do której ubezpieczyciel nie odpowiada za powstałą szkodę. W większości towarzystw wynosi ona kilkaset złotych (zazwyczaj 400 lub 500 zł). Jeśli zarysujesz lekko karoserię lub uszkodzisz zderzak, a wartość szkody będzie niższa niż kwota franszyzy, ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia. Chcesz otrzymać odszkodowanie nawet za najdrobniejszą stratę? Sięgnij po AC bez franszyzy integralnej.

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela to lista zdarzeń, za które TU nie ponosi odpowiedzialności. Jeśli dojdzie do któregoś z nich, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Szczegółowy zakres wyłączeń definiują zapisy OWU. Do najpopularniejszych należą:

• szkody wyrządzone na skutek rażącego niedbalstwa. Kilka dni przed kradzieżą pojazdu zostawiłeś kluczyki na ławce w parku lub w innym ogólnodostępnym miejscu? Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania;
• szkody spowodowane przez osobę będącą pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających. Jeśli prowadziłeś po piwku i spowodowałeś kolizję lub stłuczkę, nie otrzymasz odszkodowania;
• brak wskazanych przez ubezpieczyciela zabezpieczeń kradzieżowych. Jeśli warunkiem wypłaty odszkodowania było zamontowanie w aucie dwóch aktywnych zabezpieczeń, ale nie dopełniłeś swoich obowiązków i zamontowałeś tylko jedno, nie otrzymasz świadczenia;
• szkody spowodowane przez kierowcę, który nie ma uprawnień do kierowania pojazdem;
• szkody spowodowane w pojeździe bez ważnego badania technicznego;
• szkody spowodowane w pojeździe wykorzystywanym niezgodnie z deklarowanym w umowie przeznaczeniem.