Jakie IKE i IKZE wybrać? Przegląd możliwości

IKE vs. IKZE - różnice

Jak wspomniano we wstępie IKE oraz IKZE to produkty emerytalne umożliwiające oszczędzanie w ramach tzw. III filaru. Ich posiadanie jest dobrowolne i skłaniają do niego korzyści oferowane przez oba rozwiązania. Warto jednak mieć świadomość, że IKE i IKZE to produkty emerytalne, które znacznie się różnią, a różnice sprowadzają się m.in. do:

• podatku odprowadzanego przy wypłacie pieniędzy - posiadacze IKE mogą wypłacić zgromadzone środki po ukończeniu 60 roku życia (w niektórych przypadkach 55) i nie płacą podatku Belki, a posiadacze IKZE mogą wypłacić środki po ukończeniu 65 roku życia i muszą zapłacić 10% zryczałtowanego podatku od zysków kapitałowych;
• wysokości limitu wpłat - w przypadku IKZE roczny limit wynosi 1,2-krotność przeciętnego (prognozowanego) wynagrodzenia miesięcznego w danym roku (dla przedsiębiorcy 1,8-krotność), a w przypadku IKZE 3-krotność średniego wynagrodzenia w danym roku;
• bieżących korzyści podatkowych - posiadacze IKZE mogą korzystać z ulgi podatkowej, co pozwoli zmniejszyć należny podatek w bieżącym roku.

Jakie IKE i IKZE wybrać?

Zarówno IKE, jak i IKZE to produkty emerytalne, które działają w oparciu o konkretne ustawy. Warto jednak mieć świadomość, że można poprzez nie inwestować w różnego rodzaju instrumenty finansowe, a IKE oraz IKZE stanowią odpowiednio skonstruowane opakowanie pozwalające inwestować z myślą o przyszłej emeryturze. Na rynku funkcjonują m.in. IKE oraz IKZE z funduszami, które sprawdzają się w przypadku średnio oraz długoterminowych inwestycji i są polecane osobom, które mają przynajmniej kilka lat do emerytury. Inne produkty pozwalają inwestować w:

• depozyty bankowe - oferowane w bankach komercyjnych oraz spółdzielczych;
• giełdowe papiery wartościowe - prowadzone przez biura maklerskie;
• inwestycyjne ubezpieczenia na życie - oferowane przez zakłady ubezpieczeń;
• dobrowolne fundusze emerytalne - prowadzone w powszechnych towarzystwach emerytalnych.

Wybór odpowiedniego IKE i IKZE jest więc zatem kluczowy, ponieważ przekłada się na wysokość zysków wypracowanych przez wpłacane środki. Przy jego dokonywaniu warto wziąć pod uwagę przede wszystkim ryzyko związane z inwestowaniem w konkretne instrumenty finansowe oraz horyzont inwestycyjny, czyli ilość lat pozostałych do emerytury. Istotna jest także wysokość opłat pobieranych na IKE i IKZE, w związku z czym warto wiedzieć, że one również są uzależnione od klasy aktywów kupowanych poprzez te produkty emerytalne.

Dla kogo jest IKE i IKZE?

IKE i IKZE to produkty emerytalne, które są dobrowolne. Warto jednak mieć świadomość, że oszczędzanie w ich ramach jest jak najbardziej korzystne. W efekcie powinien to robić każdy, kto pragnie samodzielnie zadbać o wysokość świadczeń pobieranych na emeryturze. Inwestowanie w ramach IKE oraz IKZE polecane jest również tym osobom, które pragną inwestować w określone aktywa i szukają rozwiązania, które pozwoli robić im to taniej i wygodniej. Prowizje pobierane w ramach produktów emerytalnych mogą być bowiem znacznie niższe niż w przypadku standardowych rachunków maklerskich.

Na rynku funkcjonuje kilka różnych rodzajów IKE oraz IKZE, co pozwala wybrać konto odpowiadające własnym potrzebom. W efekcie można samodzielnie zdecydować o tym, w jaki sposób inwestowane będą środki pracujące na przyszłą emeryturę.