Rata kredytu - równa czy malejąca – to zależy od potrzeb!

Wybór raty przy kredycie gotówkowym – raty równe i malejące

Każdy czasem potrzebuje dodatkowego zastrzyku gotówki. Z rozwiązaniem przychodzą kredyty bankowe oraz pożyczki udzielane przez firmy finansowe. Przeglądając różne oferty, należy zwrócić uwagę na wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, maksymalną wysokość kwoty pożyczki, o którą można wnioskować, a także rodzaj rat. Te ostatnie można podzielić na dwie odmiany – raty malejące i równe. Wbrew pozorom takie rozwiązanie proponowane jest nie tylko przez banki – aby przekonać się o możliwościach dopasowania oferty pod własne potrzeby, warto sprawdzić kredyt gotówkowy przez internet w Pożyczka Portal. 

Wybór rodzaju rat może mieć znaczenie dla dwóch kluczowych parametrów – liczby rat (długości okresu spłaty zobowiązania) oraz ich wysokości. Zazwyczaj raty równe wiążą się z wyższymi całkowitymi kosztami kredytu, a raty mniejsze oznaczają nieco wyższą ratę początkową, a następnie coraz mniejsze kwoty, które należy zapłacić. Czy na tym kończą się różnice pomiędzy ratami równymi a malejącymi? Niezupełnie. 

Raty malejące – charakterystyka

Każda rata jakiegokolwiek zobowiązania składa się z dwóch części – kapitałowej i odsetkowej. Jak łatwo się domyślić, pierwsza zawiera pieniądze, które faktycznie się pożyczyło, druga natomiast złożona jest z odsetek, prowizji i ewentualnych opłat.

W przypadku rat malejących, kredytu gotówkowego, hipotecznego czy pożyczki konsumenckiej, co miesiąc spłacana jest taka sama część kapitałowa. Ze względu na to, że część odsetkowa jest dodawana do kwoty zadłużenia, w ratach malejących z miesiąca na miesiąc będzie ona coraz niższa. Decydując się na raty malejące, można więc oczekiwać niższego łącznego kosztu kredytu lub pożyczki, ponieważ w trakcie okresu trwania kredytu część odsetkowa spłacana jest szybciej i zawsze w pierwszej kolejności. Często zdarza się jednak, że wysokość pierwszej raty miesięcznej będzie wyższa niż w przypadku rat rozłożonych równomiernie. 

Pod względem praktycznym wybór rat malejących będzie korzystny dla osób, które pragną jak najszybciej zminimalizować niekorzystne działanie kredytu. Jeżeli ma się dobrą kondycję finansową, można pozwolić sobie na nieco wyższą opłatę na początku. Warto wybrać tę metodę, aby w kolejnych miesiącach płacić mniej. Innymi słowy, raty malejące będą więc świetnym pomysłem dla kredytobiorców, którzy planują dokładnie przyszłość i którzy pragną więcej zachować pieniędzy później, niż wcześniej.

Raty równe – czym się różnią od malejących?

W równomiernym rozkładzie rat spłaty na początku również dominują odsetki (część odsetkowa), ale pierwsza rata jest zazwyczaj niższa, niż w przypadku rat malejących. Powszechnie uważa się, że kredyt lub pożyczka z ratami równymi będzie droższa pod względem łącznych kosztów. W przypadku kredytów hipotecznych na wartość kilkuset tysięcy złotych realna różnica w cenie, którą należy zapłacić, może wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Chociaż zasadność powyższych zastrzeżeń potwierdza praktyka, z pewnością nie należy generalizować i przesądzać. Bardzo wiele zależy bowiem od konkretnej oferty banku lub firmy pożyczkowej. Pamiętajmy również o tym, że czasami istnieje możliwość indywidualnej negocjacji warunków i terminów spłaty zobowiązania! Więcej o kosztach rat równych i malejących przeczytasz w portalu pozyczkaportal.pl.

Korzyści psychologiczne wynikające z rat równych

Chociaż kredyty z ratami równymi mogą być bardziej niekorzystne pod względem czysto finansowym, wciąż są bardzo często wybierany przez kredytobiorców. Z czego to wynika? Największe znaczenie mają krótkoterminowe korzyści psychologiczne i praktyczne. 

Wzięcie kredytu, zwłaszcza na wyższą kwotę, może być bardzo ważnym zobowiązaniem. To także sytuacja, którą omawia się z innymi członkami rodziny. Pod względem psychologicznym łatwiej jest zaakceptować kredyt, którego spłaty od samego początku będą nieco mniej zaburzały domowy budżet. W pewnym sensie mamy tu do czynienia z odwróconym efektem opóźnionej gratyfikacji. Opłacalność kredytu z ratami malejącymi dostrzeże się dopiero później. Na początku zobaczy się wyższą pierwszą ratę, która wyda się niekorzystna, choć wcale tak nie jest.

Ostatecznie jednak wszystko zależy od własnych, indywidualnych potrzeb. Przykładowo, jeżeli wiemy, że sytuacja finansowa w przyszłości będzie lepsza, lecz obecna nie pozwala na płacenie wyższych rat, śmiało można wybrać model rat równych. W wypadku, gdy zależy nam przede wszystkim na kosztach łącznych, warto zdecydować się na raty malejące.