Ile naprawdę kosztuje szybka pożyczka typu chwilówka?

Różne opłaty w różnych firmach

W wypadku pożyczek pozabankowych to nie oprocentowanie pożyczki odgrywa główną rolę. Firmy pożyczkowe naliczają różnego rodzaju opłaty, które pozwalają dodatkowo zarobić na udzieleniu pożyczki. I choć pozornie oprocentowanie jest niskie to te dodatkowe opłaty mogą sprawdzić, że pożyczka z parabanku będzie drogim interesem. W zależności od kwoty pożyczki może to być kilkadziesiąt złotych, a równie dobrze kilka tysięcy złotych w skali roku. Dlatego też trzeba dokładnie czytać nie tylko kwotę oprocentowania, ale całą tabelę opłat przed wzięciem pożyczki i przy porównywaniu ofert. Warto też wesprzeć się internetową porównywarką chwilówek i szybkich pożyczek: chwillowki.pl.

Zwykle pierwszym kosztem, który trzeba ponieść jest opłata weryfikacyjna. Jednak jest to koszt uzasadniony, ponieważ pożyczki chwilówki udzielane w całości przez Internet tylko tak mogą sprawdzić wiarygodność pożyczkobiorcy. Po złożeniu wniosku online wyskakuje kwota i numer konta do wpłaty. Opłata wynosi od 1 grosza do 10 złotych. Po wpłacie tych pieniędzy na konto firmy pożyczkowej firma ta ma możliwość zweryfikowania danych pożyczkobiorcy. W wypadku tak zwanych darmowych pożyczek jest to jedyny ich koszt. Przy pożyczkach z oferty regularnej od tego momentu są doliczane jeszcze inne.

Kolejnym kosztem jest prowizja. Nawet w bankach stosuje się prowizję za przyznanie kredytu, więc nie jest to opłata nowa i bez podstawna. Wysokość prowizji zawsze zależy od pożyczanej kwoty. Jej wysokość wynosi od zera do kilkudziesięciu procent pożyczki. Może być zawarta od razu w pierwszej racie pożyczki albo rozłożona równomiernie na wszystkie.

Wiele firm pożyczkowych ma też opłatę przygotowawczą albo opłatę administracyjną. Pobierana jest ona za samo rozpatrzenie wniosku, zweryfikowanie dokumentów i dokonanie analizy zdolności kredytowej. Średnia opłata wynosi 180 złotych przy pożyczce na 1000 złotych, więc zdecydowanie nie mało.

Dodatkowe koszty jakie mogą wystąpić to w wypadku brania pożyczki w domu u pracownika terenowego może być opłata naliczana za każdą jego wizytę, w tym za odbieranie rat. Często zdarza się też opłata ubezpieczeniowa, ale zazwyczaj jest to kilkadziesiąt złotych. Opłata taka doliczana jest do comiesięcznej raty. Ale warto wiedzieć, że nie zawsze jest obligatoryjna.

Maksymalne koszty pożyczenia pieniędzy

Nowe przepisy, które weszły w życie w 2016 roku miały za zadanie uregulować rynek pożyczek pozabankowych, tak aby nie były one już przerażająco drogie. Tak zwana ustawa antylichwiarska zdecydowanie ogranicza koszty narzucane przez firmy pożyczkowe i określi ich maksymalną wysokość. Dzięki temu wszystkie firmy mogą określać swoje koszty tylko do odgórnie ustalonego poziomu.

Obecnie koszty poza odsetkowe pożyczki nie mogą wynosić więcej jak 25% kapitału pożyczki oraz 30% rocznie. Same odsetki zostały zaś ograniczone do wysokości czterokrotności stopy lombardowej podawanej przez NBP i wyliczane są według wartości aktualnej.

Mówiąc obrazowo, jeśli stopa lombardowa wynosi 2,5 % to za każdy pożyczony 1000 zł na okres roku zapłacimy maksymalnie 100 złotych odsetek, a wszystkie inne koszty poza odsetkowe nie mogą być wyższe niż 550 złotych. Czyli pożyczając 1000 zł na rok maksymalnie oddamy 1650 zł przy założeniu, że pożyczka będzie spłacona jednorazowo po roku czasu.

Chwilówki jednak pożyczane są zazwyczaj na okres czasu od 30 do 60 dni. Zatem przykładowo pożyczając 500 złotych na 30 dni maksymalnie oddamy do parabanku 641, 44 zł. Z kolei biorąc pożyczkę 500 zł na 60 dni oddać trzeba będzie maksymalnie 657, 88 zł. Przy pożyczce w wysokości 1000 zł na 30 dni oddamy 1282,88 zł, a na 60 dni 1315,75 zł. Z kolei biorąc chwilówkę w wysokości 2000 złotych na 30 dni maksymalna kwota do oddania to 2565,76 zł, a przy pożyczce tej sumy na 60 dni -2631,51 zł. Dla porównania pożyczając 2000 złotych na rok maksimum do oddania to 3300 zł przy założeniu, że odda się pożyczkę w jednej racie.

Jak samemu policzyć koszty?

Czy można to policzyć samemu, aby sprawdzić czy parabank nas nie naciąga? Oczywiście. Wystarczy skorzystać z prostych wzorów matematycznych, gdzie samemu podstawia się potrzebne dane.

Koszty poza odsetkowe policzymy ze wzoru:

(pożyczka*0,25)+((pożyczka*(liczba dni pożyczki/365)*0,3))

Koszty odsetek obliczymy na podstawie wzoru:

Pożyczka*(liczba dni pożyczki/365)*(4*aktualna stopa lombardowa)

Łączne koszty pożyczki poznamy po podstawieniu danych do wzoru:

Pożyczka+koszty poza odsetkowe +koszty odsetek

W ten sposób można samemu szybko policzyć czy firma pożyczkowa stosuje się do zaleceń i ustawowych maksimów. Jednak może się zdarzyć, że wyjdą nam kwoty znacznie powyżej maksimów co wtedy? Firma pożyczkowa powinna wyjaśnić potencjalnemu klientowi, dlaczego tak jest i z czego to wynika. Ale można też poinformować lokalnego rzecznika konsumentów o zaistniałej sytuacji. Mimo że takie opłaty są nienależne to niestety ustawa nie przewiduje kar dla parabanków za ich naliczanie. Dlatego może się zdarzyć, że faktycznie ktoś zawyży kwoty. Wtedy najlepiej znaleźć inną firmę pożyczkową, która udzieli nam pożyczki stosując się do ustawowych maksimów. W końcu świadczy to o jej działalności i wiarygodności.

Źródło