Gdzie dostać najlepszy kredyt konsolidacyjny?

Warunki zapisane w umowach kredytów konsolidacyjnych

Pierwszy krok, który należy podjąć, to rozważenie, w jakim banku wziąć kredyt konsolidacyjny. Tego typu produkt finansowy oferuje znaczna część działających w Polsce banków, co w pierwszej chwili może prowadzić do kłopotu z wyborem najwłaściwszej propozycji. Podjęcia decyzji nie ułatwiają też reklamy, w których każdy bank przekonuje, że to właśnie on może przedstawić klientowi najlepsze warunki. Na szczęście istnieje metoda, która ułatwia zestawienie ofert. Jest nią porównywarka Bankier SMART.

Jak działa Bankier SMART? Gromadzi i na bieżąco aktualizuje oferty różnych produktów finansowych, w tym kredytów konsolidacyjnych. Dzięki temu osoba zainteresowana połączeniem swoich wierzytelności bez problemu dostrzega najważniejsze parametry usługi proponowanej przez poszczególne banki. Należą do nich:

• marża – doliczany do kapitału (czyli pożyczonej przez klienta kwoty) zysk banku z tytułu udzielenia kredytu konsolidacyjnego;
• oprocentowanie – łączna suma zysku banku, na który składają się marża i WIBOR będący kolejnym wskaźnikiem decydującym o wysokości rat;
• prowizje – w przeciwieństwie do składników oprocentowania nie są doliczane do każdej raty, ale jako jednorazowa opłata, którą banki pobierają np. za uruchomienie linii kredytowej;
• pełna kwota, którą klient zwróci, a więc zawierająca doliczone do kapitału elementy składające się na zysk banku;
• wysokość raty, którą trzeba spłacać co miesiąc.

Przeglądanie kolejnych pozycji na stronie Bankier SMART pozwala się dobrze zorientować, na co można liczyć w konkretnym banku. Nie oznacza to jednak, że wyliczona wysokość raty będzie identyczna z tą zaproponowaną przez doradę kredytowego. O tym, w jakim stopniu korzystna dla klienta będzie przedstawiona propozycja, decydują również kwestie osobiste, czyli m.in.:

• wysokość osiąganych dochodów;
• rodzaj zatrudnienia (etat, zlecenie, własna działalność gospodarcza);
• okres pozostały do końca spłaty, liczba i wysokość zobowiązań, które mają zostać poddane konsolidacji;
• terminowość spłat dotychczasowych zadłużeń;
• ewentualne osoby pozostające na utrzymaniu osoby wnioskującej o kredyt, czyli np. dzieci.

Zmiana warunków umowy

Początkowo korzystna finansowo oferta z czasem może przestać odpowiadać oczekiwaniom. Powodem zwykle bywa zmieniająca się na niekorzyść sytuacja materialna. Jednak nawet kiedy jest dobra, warto regularnie przeglądać porównywarkę Bankier SMART, wypatrując nowych, korzystniejszych propozycji. Jeśli warunki którejś z nich okażą się lepsze niż obecnej umowy, można podjąć się próby przeniesienia kredytu konsolidacyjnego do innego banku. Co ważne, w pierwszej kolejności trzeba uzyskać zgodę obecnego wierzyciela, a dopiero potem można złożyć wniosek o przyznanie kredytu u konkurencji.

Czemu jednak mowa jest o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego? W praktyce tym właśnie jest jego przeniesienie. Dotychczasowy bank traci klienta, a to oznacza jego stratę. Nowy zyskuje kosztem poprzedniego, co z kolei wiąże się z uruchomieniem nowej procedury kredytowej. Utratę kredytobiorcy poprzedni wierzyciel chce sobie zrekompensować, co prowadzi do konieczności oddania mu wszystkich pieniędzy. Nie miałoby oczywiście sensu, by klient przelewał mu wszystkie środki, jakie pozostały do spłaty. Dostaje je od nowego banku i wpłaca na wskazany numer konta. Zdarza się również, że obie instytucje dopełniają formalności między sobą, a więc bez angażowania kredytobiorcy.

Zanim jeszcze dojdzie do tej transakcji, nowy bank wnikliwie sprawdza swojego przyszłego klienta. W tym celu ponownie sprawdza sytuację finansową wnioskodawcy. Dodatkowo poddaje kontroli jego wiarygodność. Innymi słowy, przed zaproponowaniem umowy o kredyt weryfikuje, czy raty do tej pory były płacone na czas. Z tego też powodu po podpisaniu dokumentów umożliwiających regulowanie zobowiązań w ramach konsolidacji trzeba odczekać określony czas (np. 6 lub 12 miesięcy), po których po raz pierwszy będzie można zacząć ubiegać się o przeniesienie kredytu.

Inne metody ułatwiające spłatę rat wielu kredytów

Zgromadzenie wszystkich wierzytelności w jedną ratę może, ale nie musi być korzystne dla konkretnej osoby. O tym, czy kredyt konsolidacyjny spełni swoje zadanie, decyduje bowiem suma i rodzaj zobowiązań, która jest indywidualna dla każdego dłużnika. Jeśli więc propozycje kolejnych banków nie odpowiadają oczekiwaniom, warto zastanowić się nad innymi rozwiązaniami. Przede wszystkim trzeba pamiętać, że wierzytelności dzielą się na:

• kredyty, czyli produkty finansowe, których mogą udzielać wyłącznie banki;
• pożyczki będące rodzajem wsparcia pieniężnego dostępnym także w firmach pożyczkowych.

Osoba, która oprócz kredytów ma także pożyczki, w banku może skonsolidować tylko te pierwsze. Pozostałe da się zgromadzić w jedną większą wierzytelność właśnie w parabanku. Niewykluczone, że takie działanie, polegające na spłacie nie jednej, a dwóch konsolidacji, okaże się tańsze niż regulowanie jednego dużego zobowiązania. Jeśli jednak do oddania są wyłącznie pieniądze z zaciągniętych kredytów, również warto zastanowić się nad rozdzieleniem długów. Być może któregoś z nich w ogóle nie warto uwzględniać w umowie konsolidacji, ale spłacać osobno.

Warto ponadto mieć na uwadze koszta, które trzeba będzie ponieść, jeżeli część wierzytelności zostanie zebrana w ramach pożyczki konsolidacyjnej. Najlepiej korzystać z usług firm, które rzetelnie sprawdzają swoich klientów w bazach dłużników. Są one wiarygodniejsze i oferują lepsze warunki umów, a więc niższe oprocentowanie. Do najważniejszych ewidencji klientów instytucji finansowych należą:

• BIK (Biuro Informacji Kredytowej);
• BIG InfoMonitor (Biuro Informacji Gospodarczej);
• KRD (Krajowy Rejestr Dłużników);
• ERIF Biuro Informacji Gospodarczej;
• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej.