Szukasz lokaty z najwyższym oprocentowaniem? Lepiej dobrze sprawdź warunki

Co to jest lokata?

Lokata jest to podstawowy produkt oferowany przez banki. Często można się też spotkać z określeniem depozyt bankowy. Banki, chcąc udzielać kredytów, muszą najpierw zgromadzić odpowiednie środki. Jednym ze sposobów jest właśnie pozyskiwanie pieniędzy od klientów, poprzez oferowanie lokat.

Jest to umowa, która mówi o tym, że powierzamy bankowi swoje pieniądze na określony czas i otrzymujemy za to zapłatę w postaci odsetek. Bank z kolei może z tych środków udzielać kredytów.

Czy pieniądze na lokacie są bezpieczne?

Wiele osób boi się o utratę ciężko zarobionych pieniędzy, dlatego nigdy nie decydują się na kupno akcji czy obligacji, gdzie ryzyko utraty kapitału może być spore. Jak jest ze środkami zdeponowanymi w banku? Przecież kredyty, które zostały udzielone przez bank, mogą być niespłacane.

Nad bezpieczeństwem naszych środków czuwa jednak Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który aktualnie daje 100% pewność, że depozyty do równowartości 100.000 euro są całkowicie bezpieczne.

Ile można zarobić na lokacie?

Lokaty zasadniczo nie służą do zarabiania pieniędzy. Oferowane przez banki oprocentowanie lokat pozwala myśleć jedynie o ochronie naszych oszczędności przed skutkami inflacji.

Tak jak wspominaliśmy, banki oferują lokaty, żeby zdobyć kapitał, potrzebny im do udzielania kredytów. Zależy im więc na tym, żeby pozyskać go jak najtaniej. Dlatego też standardowe oprocentowanie depozytów nie należy do zbyt atrakcyjnych. Co jakiś czas pojawiają się jednak oferty promocyjne, które kuszą wyższym oprocentowaniem. Często jednak ukryte są w nich haczyki.

Na co zwracać uwagę przy wyborze lokaty promocyjnej?

Zanim zdecydujemy się na wybór najkorzystniejszej oferty, musimy sobie odpowiedzieć na 2 pytania:

• jaką kwotę chcemy ulokować?
• na jak długo jesteśmy w stanie "zamrozić" środki

Kiedy już sobie na to odpowiemy, możemy przystąpić do poszukiwania najlepszej lokaty. I tutaj pojawiają się wspomniane ograniczenia i haczyki. Do najważniejszych z nich należą:

1. Minimalna/maksymalna kwota
2. Okres trwania lokaty
3. Oferta dla starych/nowych klientów 
4. Oferta tylko dla nowych środków 
5. Produkty dodatkowe
6. Sposób zakładania lokaty
7. Oprocentowanie i "Podatek Belki"

Szukając najlepszej lokaty, warto przejrzeć rankingi i porównania, uwzględniające każda z tych informacji. Jednym z nich jest wyszukiwarka lokat bankowych na blogu Zaradny Finansowo. Co więc musimy sprawdzić?

1. Minimalna/maksymalna kwota

Banki nie są skłonne do płacenia dużych pieniędzy za lokaty. Jeżeli oferują wyższe oprocentowanie, to często wprowadzają ograniczenie co do kwoty, które często wynosi 10.000 zł. Oznacza to, że na taką lokatę nie możemy wpłacić więcej. Niekiedy istnieje możliwość założenia kilku lokat i w ten sposób można ominąć ten limit, ale czasami banki zastrzegają sobie, że na dany PESEL można założyć tylko jeden depozyt.

2. Okres trwania lokaty

Tutaj wybór jest bardzo duży. Możemy wybierać między lokatami krótkoterminowymi lub długoterminowymi. Najczęściej promocyjne lokaty można założyć na okres od 1 do 24 miesięcy.

To, na jaki okres założyć lokatę, zależy w głównej mierze od tego, jakie są przewidywania co do stóp procentowych. Jeżeli stopy spadają, to automatycznie spada oprocentowanie depozytów. I odwrotnie - jak stopy rosną, to odsetki z lokat są atrakcyjniejsze.

3. Oferta dla starych/nowych klientów

Kto z nas nie spotkał się z sytuacją, że nowy klient, który przychodzi do firmy (np. operatora telefonów komórkowych lub telewizji satelitarnej) może liczyć na lepsze warunki, niż stały klient. Podobnie wygląda to w bankach. Często promocyjne lokaty dostępne są jedynie dla nowych klientów, których PESEL nie widnieje jeszcze w bazie banku. Dlatego zawsze trzeba zwracać uwagę na ten parametr oferty, bo może się okazać, że parę lat temu założyliśmy w banku X bezpłatne konto, o którym zapomnieliśmy i jesteśmy traktowani przez bank jako stały klient.

4. Nowe środki

Banki, chcąc ograniczyć ryzyko, że klient obraca tylko częścią swoich środków, wprowadzają wymóg wpłaty na lokatę "nowych środków". Co to w praktyce oznacza?

Najczęściej banki podają datę np. 01.01.2020 r. - wszystkie środki zgromadzone na koncie do tego okresu są traktowane jako "stare", a te wpłacone po tym terminie jako "nowe". I tylko te mogą być wpłacone na taką lokatę.

Generalnie każdy bank ma swoją definicję tego pojęcia i każdorazowo należy zapoznać się z regulaminem oferty.

5. Produkty dodatkowe 

Dostaniesz "coś ekstra", ale... Często stosowany chwyt marketingowy dotarł również do branży finansowej. W praktyce najczęściej oznacza to, że będziemy mogli skorzystać z promocyjnego oprocentowania, ale będziemy musieli założyć w danym banku konto osobiste.

Trzeba być tutaj bardzo ostrożnym i sprawdzić, jakie bank stawia warunki, żeby rachunek był bezpłatny. Może to być utrzymanie określonego salda lub deklaracja comiesięcznych wpływów na konto. Warto na to zwracać uwagę, bo może się okazać, że przez naszą nieuwagę cały zysk z lokaty zostanie "zjedzony" przez opłaty za prowadzenie konta.

6. Sposób zakładania lokaty

Z pozoru prosta sprawa i mało kto zwraca na nią uwagę, ale potrafi ograniczyć nasze zyski. Banki dają nam obecnie 2 możliwości zakładania depozytów:

• osobiście w oddziale banku
• poprzez bankowość internetową 

O ile druga opcja nie generuje żadnych dodatkowych kosztów, to problem może pojawić się przy opcji pierwszej. 

Załóżmy, że do oddziału banku mamy z domu 10 km i znajduje się on w strefie płatnego parkowania. Musimy wtedy obliczyć, ile nas będzie kosztowała taka wycieczka, bo może się okazać, że przy niskiej kwocie lokaty, cały zysk wydamy na paliwo i bilet parkingowy.

7. Oprocentowanie i "podatek Belki"

Na sam koniec zostawiliśmy najważniejszy element lokaty, czyli oprocentowanie. To ono pozwala nam policzyć, ile zarobimy. Jaki haczyk może tutaj na nas czekać? Oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku. Widząc więc reklamę na promocyjną 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 4%, wiele osób już zaciera ręce. W rzeczywistości na takim depozycie przez ten okres zarobimy 1/4 z tych 4%, czyli 1%. Dlaczego tak się dzieje? Bo te 4% jest w skali roku, natomiast nasza lokata będzie trwała tylko 3 miesiące. 

Lokując np. 10.000 zł, teoretycznie zarobimy 1%, czyli w tym przypadku 100 zł. W praktyce jednak bank przeleje nam 81 zł, ponieważ obowiązuje nas 19% podatek od zysków kapitałowych, zwany inaczej "Podatkiem Belki".

Jak widać, nawet świat lokat potrafi być skomplikowany. Z pozoru błahe rzeczy mogą sprawić, że w ostatecznym rozrachunku nic na promocyjnej lokacie nie zarobimy. Dlatego warto poświęcić trochę czasu na dokładne zapoznanie się z ofertami.