Kredyt na zakup samochodu: jaki wybrać?

Realizacja motoryzacyjnych marzeń zwykle wiąże się ze sporym wydatkiem. Nie zawsze musimy jednak iść na znaczne ustępstwa. Dzięki dobremu doborowi finansowania możliwy stanie się zakup wymarzonego auta bez konieczności nadwyrężenia budżetu. Liczba dostępnych na rynku rozwiązań jest całkiem spora, co z jednej strony daje nam komfort wyboru, z drugiej – wcale go nie ułatwia. W natłoku informacji łatwo o przegapienie najkorzystniejszej oferty. Ta w wielu przypadkach zależy od indywidualnej sytuacji. Warto rozważyć więc kilka opcji i dokonać kalkulacji, aby zapewnić sobie finansowe bezpieczeństwo.

Zakup samochodu: opcji jest wiele

Banki i firmy leasingowe w sposób szczególny odnoszą się do potrzeb kierowców. Nic w tym dziwnego. To bardzo duża grupa osób, która na dodatek ciągle rośnie. Siłą rzeczy jest również bardzo zróżnicowana i charakteryzuje się różnymi potrzebami. Dlatego też opcji finansowania samochodu jest całkiem sporo:

• Kredyt samochodowy: standardowy kredyt samochodowy to z pewnością rozwiązanie, które przychodzi nam na myśl jako pierwsze w kontekście kupna samochodu. Warto mieć świadomość, że przy jego pomocy sfinansujemy również inne pojazdy, w tym np. motocykle, motorowery czy quady. Z drugiej strony wiąże się również z pewnymi ograniczeniami, dlatego nie zawsze będzie idealnym rozwiązaniem.
• Kredyt gotówkowy: podstawową zaletą kredytu gotówkowego jest to, że można przeznaczyć go na dowolny cel. Jak pokazują statystyki podane w raporcie InfoKredyt ZBP, często bo aż w 45% przypadków, finansujemy dzięki niemu większe zakupy, w tym te dotyczące samochodów. Wbrew pozorom nie zawsze musi to oznaczać wysokie koszty, a dobór dobrej oferty pozwoli na wykorzystanie pełni jego potencjału.
• Leasing: ciekawie prezentuje się również oferta firm leasingowych. Ta adresowana jest nie tylko do firm, ale również osób prywatnych w postaci leasingu konsumenckiego. Choć leasing bywa często mylony z kredytem, w rzeczywistości to dwa odmienne mechanizmy.

Kredyt gotówkowy na zakup samochodu: duże możliwości

Jedną z najchętniej wybieranych opcji w przypadku chęci zakupu samochodu jest kredyt gotówkowy. Wynika to przede wszystkim z jego najważniejszej cechy, a więc elastyczności. Dzięki niemu możemy sfinansować dowolny wydatek, bank nie będzie miał natomiast na niego żadnego wpływu i nie będzie stosował zabezpieczeń na wybranym przez nas pojeździe. To często także jedyna ewentualność w przypadku chęci zakupu samochodu używanego. W wielu instytucjach uzyskanie kredytu samochodowego na pojazd starszy niż 5 lub 8 lat jest praktycznie niemożliwe. W przypadku kredytu gotówkowego nie odgrywa to natomiast jakiejkolwiek roli.

Duży wybór może być prosty

Kredyty gotówkowe należą do najchętniej wybieranych zobowiązań na naszym rynku. Wiąże się to przede wszystkim z olbrzymią liczbą produktów tego typu. Z punktu widzenia kredytobiorcy nie musi to jednak oznaczać problemów z podjęciem decyzji. Wręcz przeciwnie: należy poszukiwać przede wszystkim najtańszego kredytu. Aby znaleźć najatrakcyjniejszą ofertę, warto skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych. Dzięki Bankier Smart po wprowadzeniu podstawowych danych dotyczących kredytu znalezienie najtańszej z nich będzie bardzo proste. Możliwe stanie się także poznanie konkretnych kosztów, w tym zarówno wysokości miesięcznej raty, jak i łącznej sumy, która będzie musiała trafić na konto banku. 

Kredyt samochodowy: wciąż ciekawa oferta 

Zupełnie innym typem kredytu, który pozwoli na sfinansowanie zakupu pojazdu, jest kredyt samochodowy. Nie gwarantuje takiej samej elastyczności czy prostej procedury, jednak często może pozwolić na ograniczenie kosztów. Zwykle – ze względu na zastosowane modele zabezpieczeń – oprocentowanie kredytów samochodowych jest nieco niższe niż to proponowane w przypadku kredytów gotówkowych. Z drugiej strony wiąże się to z pewnymi ograniczeniami. Decydując się na kredyt samochodowy, trzeba będzie ponieść dodatkowe koszty oraz pogodzić się z zastosowaniem jednego lub kilku zabezpieczeń:

• Cesja polisy AC: choć przepisy prawa zobowiązują nas jedynie do posiadania aktywnej polisy OC, praktyką w przypadku kredytów samochodowych jest również wymóg opłacania Autocasco. Dodatkowo sporządza się również cesję dzięki której bank otrzyma środki np. w przypadku szkody całkowitej. Rzecz jasna wiąże się to również z dodatkowymi kosztami. 
• Zastaw rejestrowy: w dowodzie rejestracyjnym pojazdu może znaleźć się informacja dotycząca zastawu rejestrowego. Pozwala on na ustalenie pierwszeństwa kredytodawcy na zaspokojenie roszczeń z pojazdu. Oznacza to, że jeżeli nie będziemy spłacać rat zgodnie z ustaleniami umowy, bank stanie się jego właścicielem. 
• Przewłaszczenie na zabezpieczenie: na podobnej zasadzie działa przewłaszczenie na zabezpieczenie. Bank staje się wówczas współwłaścicielem pojazdu aż do czasu spłaty pełni zobowiązania. 

Wady i zalety kredytu samochodowego

Oczywiście z punktu widzenia kredytobiorcy wymienione zabezpieczenia są sporą niedogodnością. Z drugiej strony – przekładają się również na określone zalety kredytu samochodowego.

• Wyższe kwoty i dłuższe terminy spłaty: kredyt samochodowy często pozwoli na wnioskowanie o wyższe kwoty i ustalenie dłuższych terminów spłaty. W kredytach gotówkowych, zwłaszcza jeżeli nie korzysta się z dodatkowych zabezpieczeń, może nie być to możliwe. Siłą rzeczy może więc wpłynąć to również na atrakcyjność konkretnej oferty.
• Niższe oprocentowanie: dzięki zabezpieczeniu na samochodzie bank znacznie redukuje ryzyko (podobnie jak ma to miejsce np. w przypadku kredytów hipotecznych). Pozwala to na obniżenie marży, a więc realne oszczędności.
• Szeroki wybór: kredytów samochodowych udzielają zarówno banki uniwersalne, jak i tzw. autobanki, czyli instytucje powiązane z konkretnymi markami lub sieciami dealerskimi. Pozwala to na skorzystanie ze specjalnych atrakcyjnych ofert. 
• Rata balonowa: ciekawym rozwiązaniem jest również możliwość zastosowania raty balonowej. Wówczas największą część zobowiązania powinniśmy spłacić w ostatniej racie wykupowej, nie musimy jednak tego robić. Dobrą alternatywą staje się sprzedaż pojazdu dealerowi i przekazanie zaoszczędzonych w ten sposób funduszy np. na zakup kolejnego, nowego pojazdu. 

Do wad kredytów samochodowych należy: 

• Ograniczona lista modeli: z pomocą kredytu samochodowego nie będzie można kupić każdego samochodu. Dotyczy to zwłaszcza aut używanych, starszych od przyjętego przez bank limitu. W wielu z nich wynosi on 5 lat. 
• Istotne ograniczenia: część zabezpieczeń będzie miała znaczenie wyłącznie teoretyczne, inne wpłyną jednak na sposób, w jaki korzystamy z samochodu, i mogą oznaczać np. problemy podczas próby przekroczenia granicy. 
• Dodatkowe koszty: kupując samochód przy pomocy kredytu samochodowego, godzimy się także na dodatkowe koszty, których można uniknąć wybierając inny sposób finansowania. Należy do nich np. obowiązek opłacania wysokiego autocasco czy dokonywania przeglądów i prac naprawczych wyłącznie w autoryzowanych serwisach. 

Leasing konsumencki, czyli leasing bez firmy 

Ciekawym sposobem finansowania zakupu samochodu staje się także leasing konsumencki. Działa on na podobnej zasadzie co leasing operacyjny, wykorzystywany przez właścicieli firm. W praktyce właścicielem pojazdu jest więc bank lub firma leasingowa, a użytkownik korzysta z niego za ustaloną miesięczną opłatą, zachowując przy tym zwykle prawo wykupienia pojazdu po tym okresie za określoną kwotę. Osoby nieprowadzące działalności gospodarczej nie mogą jednak osiągać z tego tytułu atrakcyjnych odliczeń od dochodu. Leasing konsumencki sam w sobie może stać się jednak ciekawą i stosunkowo tanią alternatywą dla innych modeli finansowania zakupu auta. 

*Foto: Gubin Yury/Shutterstock.com